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Dans le paysage en constante évolution des directives de l'UE, la PSD3 est sur le point d'apporter une vague de changements, façonnant l'avenir des services financiers. Nous nous sommes entretenus avec un expert clé en paiements du groupe Banqup - Jan Van Bulck, Directeur Produit Paiements - pour démêler ce qu'est réellement la PSD3.
Tout d'abord Jan, qu'est-ce que la législation PSD3 ?
PSD3 est le dernier volet d'une série de directives de l'UE relatives aux paiements. Il est utile de jeter un coup d'œil rapide à l'histoire pour comprendre pourquoi nous en sommes maintenant à une troisième itération de la PSD.
Comment tout a commencé avec le PSD en 2007
La Commission européenne (CE) a introduit la PSD1 (ou simplement PSD - directive sur les services de paiement) en 2007 et l'a vue transposée dans les législations locales en 2009.
La Commission européenne a créé la directive pour renforcer l'innovation en favorisant la concurrence dans le secteur des paiements de l'UE, en permettant notamment aux non-banques telles que les FinTech de participer. La Commission européenne reconnaît que la concurrence alimente l'innovation, en reconnaissant que les non-banques ont tendance à innover plus rapidement.
PSD et ses itérations continues fonctionnent très bien en notre faveur. Banqup a obtenu une licence PSD lors de la première directive (par le biais de sa filiale à part entière Banqup Payments), a été l'un des premiers entrants sur le marché. Nous avons reconnu les opportunités de construire notre propre pile technologique de paiement, au lieu de dépendre d'acteurs extérieurs ou de banques traditionnelles. Nous disposons désormais, en tant qu'entreprise, d'une licence de paiement complète et de comptes de paiement IBAN dans 12 pays à travers l'Europe. C'est le type de développement et d'innovation que la CE espérait avec la PSD.
La prochaine évolution : Qu'est-ce que la PSD2 ?
En 2016, la directive sur les services de paiement 2 (DSP2) a introduit de nombreuses innovations, dont l'Open Banking est la plus notable. L'open Banking oblige les institutions financières à rendre leurs comptes de paiement accessibles aux fournisseurs de services qualifiés.
Dans un marché dynamique, les consommateurs combinent désormais des services de différents fournisseurs. Tout cela grâce à la Banque Ouverte. Le Service d'Information sur les Comptes (AIS) de la Banque Ouverte permet de créer une vue d'ensemble complète de la situation financière d'un utilisateur, quel que soit le nombre d'institutions financières impliquées.
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Présentation de PSD3 : Qu'est-ce que PSD3/PSR ?
Pour commencer : nous sommes maintenant confrontés non seulement à une directive, mais aussi à la fois à une "directive" et à un "règlement".
La PSD3 est une directive : elle doit être transposée dans la législation locale de chaque pays de l'UE. Le PSR (Règlement sur les services de paiement) est une loi au niveau européen : elle est plus contraignante, pas besoin de transposition, elle est immédiatement applicable et s'applique de manière égale dans tous les États membres.
Alors, de quoi s'agit-il exactement le PSD3 ? Le PSD3 est plus robuste que ses prédécesseurs, il apporte plus de clarté, élargit les possibilités et élimine les facteurs discriminatoires.
D'un point de vue global, voici les quatre piliers de PSD3/PSR :
Renforcer la protection des consommateurs
Rendre l'Open Banking plus compétitif grâce à l'harmonisation et à la standardisation
Uniformiser les règles à travers l'Europe.
Accorder aux institutions de paiement la possibilité de participer directement à tous les systèmes de paiement.
Qu'est-ce que cela signifie exactement pour les entreprises ? Et bien, il y a de nombreux avantages, mais les principaux avantages qui, à mon avis, sont les plus excitants pour les entreprises sont la possibilité d'avoir une vue consolidée de tous leurs comptes et des paiements de compte à compte. Au lieu des paiements par carte lents, les entreprises pourront bénéficier de transactions plus rapides et donc d'un flux de trésorerie plus précis et plus rapide.
Qu'est-ce que vous pensez qui a poussé la CE à créer la prochaine directive ?
La CE a identifié à juste titre de nouvelles menaces en matière de sécurité, des attentes croissantes des clients, et une fois de plus, la CE a souhaité promouvoir une concurrence équitable et l'innovation sur le marché.
Ceci est essentiel dans un marché de plus en plus numérisé. Les Institutions de Paiement telles que Banqup Payments peuvent réagir et évoluer plus rapidement que les banques traditionnelles, et fournir des solutions de paiement électronique. Les entreprises et les consommateurs qui évoluent rapidement ont besoin de solutions de paiement rapides. C'est pourquoi nous sommes devenus une institution de paiement agréée, afin de fournir aux entreprises des solutions de paiement, telles que des comptes IBAN disponibles, dont les entreprises innovantes ont besoin.
Il semble que PSD3 soit parfait pour les prestataires de services de paiement tels que le groupe Banqup ?
En effet ! Certains pays (principalement les pays non membres de la zone euro) restent très conservateurs en ce qui concerne l'ouverture de leur système de compensation aux acteurs non bancaires. Je ne parle pas d'Open Banking ici... Je fais référence à la pratique d'émettre de véritables comptes de paiement.
Avec la PSD3, ces pays doivent désormais ouvrir leurs frontières, offrant ainsi aux clients beaucoup plus de liberté dans le choix de leur prestataire de services de paiement. Il s'agit là d'un élément qui enthousiasme le groupe Banqup. Comme discuté, nous émettons déjà de vrais comptes de paiement dans 12 pays. Avec la PSD3, nous sommes impatients de voir ce nombre augmenter au-delà de la zone euro.
Que signifie PSD3 pour les banques ?
D'une part, PSD3 menace les modèles bancaires traditionnels, incitant à une spécialisation dans les domaines d'expertise principaux plutôt que de chercher à répondre à tous les besoins des consommateurs. Cependant, cela pourrait soulager certains banques.
Les normes de l'Open Banking feront partie du PSR. N'oubliez pas : une loi européenne commune, éliminant ainsi toutes les divergences et confusions que nous observons dans les API de l'Open Banking aujourd'hui.
En d'autres termes, PSD3/PSR rendra l'Open Banking meilleur que jamais. En combinant les services financiers de différents fournisseurs dans des applications mobiles, les utilisateurs auront une vue complète de tous leurs comptes bancaires. Comme PSD3/PSR obligera les banques à suivre des normes établies pour l'Open Banking, cela rendra ces services plus fiables et répandus.
Quels sont les délais pour le PSD3 ?
Tout comme toute directive qui doit être transposée dans les lois locales, les délais sont sujets à des retours et des retards potentiels.
Première moitié de 2024 - Version finalisée de la directive
18 mois après la version finalisée : Une période de transition pour tous les États membres européens
Fin 2025, début 2026
En fin de compte, que signifie PSD3 pour le Groupe Banqup, nos partenaires et nos clients ?
Chez Banqup Group, nous croyons en la possession de nos propres comptes de paiement pour construire des systèmes plus orientés vers la performance. L'Open Banking est formidable, mais pour créer une expérience bancaire solide pour les PME, un compte de paiement dédié ajoute tellement de valeur. PSD3 nous permet de pousser nos mises en œuvre un cran plus loin, vers encore plus de pays.
En même temps, nous nous appuyons également sur l'Open Banking : pour intégrer notre plateforme Banqup Business avec les banques conventionnelles. L'accent mis par la PSD3 sur les normes de l'Open Banking nous permet de créer une expérience plus fluide à travers différentes applications financières.
L'engagement de la CE à soutenir les non-banques s'aligne parfaitement avec les objectifs du groupe Banqup, et aide ainsi nos partenaires et clients à bénéficier d'un service de paiement plus flexible et à valeur ajoutée.